Die Betriebshaftpflicht betrifft Schäden bei Dritten. Eine Inhaltsversicherung kann dagegen eigene betriebliche Werte wie Einrichtung, Waren, Maschinen, Technik oder Werkzeug absichern. Welche Gefahren, Sachen und Kosten tatsächlich umfasst sind, ergibt sich aus Tarif, Versicherungssumme und Bedingungen.
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Tippe an, was in deinen Räumen steht. Jede Position bringt eine eigene Frage mit.
Wähle mindestens eine Position aus – dann siehst du, worauf es bei ihrer Bewertung ankommt.
Diese Auswahl ist ein Denkanstoß, keine Bewertung. Die konkrete Summe ermitteln wir gemeinsam anhand deiner Unterlagen.
Eine Inhaltsversicherung setzt sich aus Gefahren zusammen, nicht aus Schäden. Versichert ist, was durch eine der eingeschlossenen Gefahren passiert. Genau deshalb lohnt der Blick, welche davon in deinem Vertrag stehen.
Welche Gefahren in deinem Vertrag stehen, steht auf einer Seite deines Versicherungsscheins. Wir lesen sie gemeinsam durch – das ist meist der schnellste Weg zu einer klaren Antwort.
Eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme kann auch bei Teilschäden zu Kürzungen führen, wenn der Vertrag eine Unterversicherungsprüfung vorsieht. Deshalb sollten Wertansatz, Summenermittlung und ein möglicher Unterversicherungsverzicht vorab nachvollziehbar geprüft werden.
Die Summe deckt nur einen Teil des Werts. In diesem Verhältnis wird gekürzt – unabhängig davon, wie klein der Schaden ist.
Vereinfachtes Schema zur Veranschaulichung des Prinzips. Selbstbeteiligung, Entschädigungsgrenzen und die Regelungen des jeweiligen Tarifs sind hier nicht abgebildet und können das Ergebnis verändern.
Viele Tarife verzichten auf diesen Einwand, wenn die Versicherungssumme nach einem vorgegebenen Verfahren ermittelt wurde – etwa über eine Summenermittlung pro Quadratmeter oder eine dokumentierte Inventarliste. Dann wird im Schadenfall nicht mehr geprüft, ob du zu niedrig kalkuliert hast. Ob dein Vertrag das enthält und welche Bedingung daran hängt, steht in den Vertragsunterlagen und gehört vor den Schadenfall geklärt, nicht danach.
Der Grundvertrag deckt Inventar gegen die eingeschlossenen Gefahren. Alles darum herum entscheidet, ob der Schutz zu deinem Alltag passt. Wir sortieren die Bausteine nach ihrer Dringlichkeit, nicht nach dem Prospekt.
Diese Punkte betreffen nahezu jeden Betrieb mit eigenen Räumen.
Hier trennt sich der Handwerksbetrieb vom Ladengeschäft und die Gastronomie vom Büro.
Die meisten Deckungslücken im Gewerbe entstehen nicht in einer Police, sondern zwischen zwei Policen. Diese Übersicht zeigt, wer für was zuständig ist – damit du weisst, welche Frage du beim nächsten Gespräch stellst.
Dein eigenes Inventar.
Maßstab ist in der Regel der Wiederbeschaffungswert.
Schäden bei anderen.
Nie für eigene Sachen zuständig – auch nicht anteilig.
Zur BetriebshaftpflichtDie Hülle, nicht der Inhalt.
Bist du Mieter, ist das Sache des Eigentümers – deine Einbauten aber nicht.
Die Folgen, nicht die Sache.
Die Inhaltsversicherung ersetzt die Sache, nicht den entgangenen Umsatz.
Zur BetriebsunterbrechungIn der Praxis greifen bei einem größeren Schaden mehrere Verträge gleichzeitig. Genau dann zeigt sich, ob sie zusammenpassen – und das prüfen wir am besten, bevor es darauf ankommt.
Der Aufwand liegt am Anfang, nicht im Schadenfall. Genau das ist der Punkt.
Wir schauen uns an, was da ist: Einrichtung, Waren, Maschinen, Technik, Werkzeug – und wo es sich befindet.
Nach Wiederbeschaffungswerten, nicht nach Buchwerten. Dazu die Frage, welches Verfahren dein Tarif für den Unterversicherungsverzicht verlangt.
Welche Gefahren gehören rein, was ist betriebsspezifisch nötig, was kann weg. Hier entscheidet sich die Qualität des Vertrags.
Inventarliste und Nachweise ablegen, Summe bei Investitionen nachziehen. Wir melden uns dazu, nicht erst du.
Wir sitzen in Bamberg und betreuen Betriebe in der Stadt, im Landkreis und in Oberfranken. Als Makler sind wir an keine Gesellschaft gebunden – wir vergleichen und begleiten dich auch dann, wenn es im Schadenfall unangenehm wird.
Antworten auf die Fragen, die im Beratungsgespräch am häufigsten kommen. Was in deinem Fall gilt, hängt vom Tarif und den vereinbarten Bedingungen ab.
Grundsätzlich alles, was du für den Betrieb angeschafft hast und was nicht Teil des Gebäudes ist: Einrichtung, Maschinen, Werkzeug, IT, Waren und Vorräte. Auch selbst bezahlte Einbauten in Mieträumen zählen dazu. Fremdes Eigentum, Leasinggeräte und Bargeld brauchen dagegen häufig eine ausdrückliche Regelung.
Maßstab ist der Wiederbeschaffungswert: Was kostet es, alles neu zu besorgen – heute, zu heutigen Preisen. Der Buchwert aus der Abschreibung ist dafür ungeeignet, weil er systematisch zu niedrig liegt. Praktisch hilft eine Inventarliste in Gruppen: Einrichtung, Maschinen, IT, Waren.
Deckt die Versicherungssumme nur einen Teil des tatsächlichen Werts, kann der Versicherer jede Entschädigung im gleichen Verhältnis kürzen – auch bei kleinen Schäden. Ein vereinbarter Verzicht auf den Unterversicherungseinwand nimmt dieses Risiko heraus, sofern die dafür vorgesehene Summenermittlung eingehalten wurde.
In der Regel nicht. Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch und weitere Elementargefahren sind meist ein eigener Einschluss. Da Starkregen überall auftreten kann – auch abseits von Gewässern – gehört dieser Punkt in jede Prüfung.
Nur wenn das ausdrücklich vereinbart ist. Solche Regelungen enthalten häufig Vorgaben, etwa zur Sicherung des Fahrzeugs oder zu Nachtzeiten. Wer Werkzeug im Fahrzeug lagert, sollte diesen Punkt und die Grenzen kennen, bevor der Aufbruch passiert.
Nein. Sie ersetzt die beschädigten Sachen. Entgangener Gewinn und laufende Kosten wie Miete, Löhne oder Leasingraten sind Gegenstand einer Betriebsunterbrechungsversicherung. Bei längeren Stillständen ist dieser Teil oft der finanziell größere.
Dafür gibt es die Außenversicherung, die Sachen ausserhalb der Betriebsstätte für eine begrenzte Zeit und bis zu einer Grenze einschliesst. Ohne diesen Baustein endet der Schutz an der Betriebstür.
Im Schadenfall ja – und nach einem Brand oder Einbruch ist genau das das Problem. Inventarliste, Fotos und Rechnungen sollten deshalb digital und ausserhalb der Räume liegen. Diese Vorbereitung entscheidet in der Praxis über Tempo und Höhe der Regulierung.
Der Beitrag hängt von Versicherungssumme, Betriebsart, Bauart und Lage der Räume, Sicherungstechnik, eingeschlossenen Gefahren und Selbstbeteiligung ab. Eine seriöse Zahl entsteht erst, wenn diese Punkte geklärt sind – vorher wäre jeder Betrag eine Behauptung.
Dann steigt der Wert des Inventars und die Versicherungssumme sollte mitwachsen. Viele Verträge enthalten eine begrenzte Vorsorge für Zugänge innerhalb des Jahres, sie ersetzt aber keine Anpassung. Sag uns Investitionen also am besten direkt, dann ziehen wir nach.
Sicherungstechnik wirkt sich auf die Risikobewertung aus und kann den Beitrag beeinflussen. Wichtiger ist: Manche Tarife setzen bestimmte Sicherungen voraus. Sind sie nicht vorhanden oder nicht in Betrieb, kann das im Schadenfall Konsequenzen haben.
Eine Prüfung kann sinnvoll sein, wenn der Vertrag älter ist oder sich Inventar, Standort, Betriebsart oder Gefahren verändert haben. Wir schauen auf Wertansatz, eingeschlossene Gefahren, Elementarschutz und vereinbarte Regelungen zur Unterversicherung.
Diese Antworten beschreiben übliche Marktpraxis und ersetzen keine Prüfung deiner Vertragsunterlagen. Verbindlich ist immer, was in deinem Vertrag und den zugehörigen Bedingungen steht.
Bring mit, was du hast: die bestehende Police, eine grobe Vorstellung deines Inventars, offene Fragen. Den Rest sortieren wir gemeinsam. Das Gespräch ist kostenfrei und unverbindlich – vor Ort in Bamberg oder digital.
Die Inhalte dieser Seite dienen der allgemeinen Information und stellen keine Rechts- oder Steuerberatung dar. Leistungsumfang, Ausschlüsse und Obliegenheiten ergeben sich ausschliesslich aus dem jeweiligen Versicherungsvertrag und den zugehörigen Bedingungen.